החשיבות של ביטוח דירה ידועה לכולנו. אחרי הכול, כאשר נזק כלשהו חל על הנכס היקר שלנו, באפשרות הביטוח להחזיר לנו סכומי עתק, שיאפשרו את השיקום. סוגיה מעניינת נוגעת לסכום שנדרש המבוטח לשלם כל אימת שהוא מעוניין להגיש בקשה למימוש הפוליסה, תשלום אשר ידוע בתור השתתפות עצמית.
ביטוח דירה, השתתפות עצמית ומה שביניהם
ביטוח דירה, מיותר לציין, הוא אחד החשובים ביותר שיש לעשות. הוא נועד להעניק פיצוי נרחב על פגיעה בה, וזאת עקב שורה ארוכה של גורמים. הביטוח נחלק לשני רכיבים עיקריים: הראשון הוא ביטוח מבנה, והוא מתייחס לכל אותם חלקים קבועים של הנכס (קירות, תקרה, חלונות וכו'). המרכיב השני, המכונה ביטוח תכולה, נוגע כבר לרהיטים, למוצרי החשמל וכן הלאה.
כאשר נגרם נזק לאלה, ובהתאם לתנאי פוליסת הביטוח, ניתן להגיש בקשה למימושה. אולם, כל פוליסת ביטוח דירה כוללת את סעיף ההשתתפות העצמית: זהו סכום כסף שיש לשלם בכל פעם שמעוניינים לממש את הפוליסה, בלי קשר להחלטה שמתקבלת, בסופו של דבר, על ידי חברת הביטוח. במידה והתביעה אכן מתקבלת, הרי שסכום ההשתתפות ינוכה מהפיצוי אשר ניתן ללקוח.
למה צריך השתתפות עצמית?
המטרה העיקרית של השתתפות עצמית, אם כן, היא מניעת תביעות סרק של מבוטחים. חשוב לציין כי כל תביעה שכזו כרוכה במאמצים רבים של חברת הביטוח, אשר שולחת לא פעם גורמים מטעמה לאמוד את הנזק. כאשר המבוטח יודע כי "הפעלת" הפוליסה תצריך ממנו תשלום של סכומי כסף מסוימים, הוא יעשה זאת רק במקרים מוצדקים.
מעבר לכך, הרי שההשתתפות העצמית תמנע גם מקרים בהם מזעיקים את חברת הביטוח עבור נזק נמוך במיוחד. הדבר נוגע במיוחד לביטוח תכולה: חשבו, למשל, על אנשים המעוניינים לממש את הפוליסה על שולחן, שערכו נמוך בהרבה מסכום ההשתתפות העצמית. אף חברת ביטוח לא תאפשר זאת, ובצדק גמור.
השתתפות עצמית היא מונח רחב ביותר
כיום, נהוג להבחין בין סוגים שונים של השתתפות עצמית ביחס לביטוח דירה. הנפוץ ביותר מבוסס על קביעת סכום קבוע לכל תביעת ביטוח, לעיתים עם הבדל בין סוג הנזק. כך, למשל, אפשר להגדיר כי המבוטח יצטרך לשלם 500 ש''ח על נזק הנגרם מפריצה, ו-1,000 ש''ח עבור כל פגיעה הנגרמת עקב רעידת אדמה.
סוג אחר של השתתפות עצמית נקבע על פי סכום הביטוח. במצב כזה, אשר מאפיין בעיקר תביעות רכוש, יוגדר אחוז מסוים מסכום הביטוח הכולל, והוא יהווה את סכום ההשתתפות העצמית. מן העבר השני של המתרס, ניתן גם לקבוע את הסכום על פי הנזק הנגרם, או בהתאם לתגמולי הביטוח. אפשרויות אחרות הן הגדרת השתתפות עצמית כפרק זמן מסוים, או בביטוח אחריות חוקית.
כך עושים זאת נכון
הסעיף של השתתפות עצמית מהווה חלק מהותי בכל ביטוח דירה. כל חברת ביטוח תיידע את לקוחותיו על הסכום שיידרשו לשלם, בהתאם לסוג הפוליסה ולרמת הכיסוי שלה. השאיפה הברורה של המבוטח, מן הסתם, צריכה להיות לסכום השתתפות עצמית קטן ככל האפשר.
העובדות מראות כי ישנם הבדלים מהותיים בין הביטוחים השונים המוצעים על ידי החברות הפועלות בתחום. טרם חתימה על פוליסת ביטוח דירה, מומלץ מאד לבדוק את הסעיפים השונים שמציעות חברות הביטוח, עם דגש מרכזי ביותר על ההשתתפות העצמית.
ניתן בהחלט לערוך השוואת מחירים, או לחילופין לראות את התנאים בכל סוג של פוליסה. בסופו של דבר, גם אם השאיפה הברורה שלנו היא שביטוח הדירה יישאר על הנייר תמיד, לא כך הדבר תמיד. וכשזה קורה, חשוב להבין במה הפעלתו כרוכה.