הלוואת משכנתא, הינה, פוטנציאלית, ההלוואה המשמעותית ביותר שניקח לאורך כל חיינו. מכיוון שהבנק המממן, מלווה סכום גבוה מאוד ופורס אותו על גבי שנים של החזרים, יש לו אינטרס ברור להבטיח את יכולת ההחזר של ההלוואה, מלבד במימוש הנכס, ומכאן, הוא דורש מהלווים לרכוש ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא, הינה פוליסת ביטוח המורכבת משתי פוליסות נפרדות, פוליסת ביטוח חיים למשכנתא ופוליסת ביטוח מבנה למשכנתא. שתי פוליסות ביטוח משכנתא אלו, תפקידן לוודא כי הבנק שומר על השקעתו בנכס המשועבד לאורך שנים ויקבל את מלוא הסכום המגיע לו. ניתן לרכוש פוליסת ביטוח מבנה לדירה ופוליסת ביטוח חיים לדירה בבנקים המובילים, דרך חברות הביטוח או סוכני הביטוח העובדים בהסדרים עם הבנקים, או לחילופין דרך גורמים מבטחים וחברות ביטוח עצמאיות. רבים מאיתנו, סוברים בטעות שרכישת פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא ופוליסת ביטוח חיים למשכנתא, מהוות תחליף לפוליסות ביטוח חיים ומבנה עצמאיות, כאשר הדבר רחוק מלהיות נכון. ולמעשה, חלק גדול מהלווים, כלל אינו מייחס חשיבות לעובדה שרכישת פוליסת ביטוח משכנתא הינה לטובת הבנק בראש ובראשונה וכפועל יוצא, הבנק המממן, הינו המוטב הראשי בפוליסה.
מהן הרחבות ביטוח משכנתא ולמה הן משמשות?
הרחבות ביטוח משכנתא, הינן תוספות לכיסוי הביטוחי הראשוני שמציעות פוליסות ביטוח המשכנתא. כאמור, פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, וכן פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, הינן פוליסות בסיסיות בלבד, שמגנות על הלווה אך ורק בצורה עקיפה. לדוגמא, פוליסת ביטוח חיים למשכנתא תשלם את מלוא החזרי המשכנתא לבנק במידה והלווה, חלילה, נפטר, אך התשלום מתבצע ישירות לבנק ולא למשפחת הלווה. אמנם, ההגנה על הלווה באה לידי ביטוי בעובדה שמשפחתו או יורשיו של הלווה נותרים עם נכס שמשולם במלואו, אך הפוליסה מיועדת בלעדית כדי לשלם לבנק את השקעתו במלואה. במקרה של פוליסת ביטוח חיים, ההרחבות יבואו לידי ביטוי בכיסוי הביטוחי המוגדל שתציע הפוליסה, אם בהרחבה של המקרים המקובלים כאבדן כושר עבודה, מקרי נכות, מחלה קשה או אבדן כושר עבודה על רקע נפשי, אך אינן תחליף לפוליסת ביטוח חיים, בה המוטבים יהיו בני משפחתו של המבוטח, אשר יקבלו סכום כסף שיבטיח את קיומם במידה והמבוטח נפטר. במקרים שכאלו, על הלווה לרכוש פוליסה נפרדת.
ביטוח מבנה למשכנתא, מכסה נגד מגוון נזקים שעלולים להיגרם למבנה ולהפכו ללא שמיש למגורים. בהתחשב בנתוני הנכס הספציפי שלכם, רצוי ומומלץ לרכוש הרחבות ביטוחיות שיאפשרו לכם לקבל פיצוי גדול יותר, לצמצם את ההשתתפות העצמית וכן להגדיל את הכיסוי הביטוחי. בין ההרחבות הבולטות ביותר שמציעים עם ביטוח מבנה למשכנתא, הינה הרחבת פוליסת ביטוח דירה, שמאפשרת להגדיל את הכיסוי גם לנזקים לרכוש, נזקים קוסמטיים למבנה ועוד כהנה וכהנה.
מתי רצוי לרכוש הרחבות לפוליסת ביטוח משכנתא?
רבים מתחבטים בשאלה האם נחוצות להם הרחבות לפוליסת ביטוח משכנתא שרכשו, ורצוי לשקול את כל הפרמטרים האפשריים ולקבל ייעוץ נרחב מכמה סוכני ביטוח, ולא רק להתחשב בשיקולים של חיסכון בכסף בתשלומי הפרמיות. למשל, לזוג שרכש דירה ולהם יש ילדים קטנים, יש חשיבות עצומה להשקעה בהרחבות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, שתאפשר למפרנס העיקרי להסיר דאגה מליבו במקרה של אבדן כושר עבודה, מחלה קשה, וחלילה מוות, ולדעת שבני משפחתו לא יאבדו את הנכס עקב מצוקה כלכלית שתיגרם, במידה ולא יוכל להמשיך ולפרנס אותם בכבוד.