רבים לוקחים הלוואות בשוק האפור, בהם אנשים פרטיים וחברות, מכיוון שלא נותרו בפניהם אפשרויות אחרות ללקיחת הלוואה לכל מטרה. מלווים בשוק האפור, להבדיל ממקורות מימון חוץ בנקאי או בנקים, לא דורשים ערבים וזה יתרון משמעותי אצל רבים. מלווים בשוק האפור לא נוהגים לחשב ריבית פריים בדרכים אותן נהוג לחשב בבנק. לרוב מדובר בריבית חודשית ובדרך כלל ינסו המלווים בשוק האפור לערפל את המידע לגבי אופן חישוב הריבית על ההלוואה. מי שמגיע לקחת הלוואה מיידית בשוק האפור לא יכול להתמקח מכיוון ששני הצדדים, הלווה והמלווה, יודעים כי מבקש ההלוואה אינו יכול לגייס את הכסף מהבנק או ממקורות מימון חיצוניים המאושרים על ידי משרד האוצר, כמו חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות מימון פרטיות. המלווים בשוק האפור נוטים לנצל עובדה זו וגובים ריביות גבוהות ולכן גם לא מחשבים ריבית פריים וריביות אחרות כפי שנהוג במקורות המימון האחרים. יש בשוק האפור חברות הפועלות עם אישור משרד האוצר ויש חברות ללא אישור.
היתרונות של הלוואות בשוק האפור
היתרון המובהק של לקיחת הלוואה בשוק האפור הוא הזמן בו מתקבל הכסף. מדובר בהלוואות מיידיות. המלווים בשוק האפור מבקשים לראות תלושי משכורת אחרונים שנתקבלו וכן את פירוט כרטיסי האשראי. מנתונים אלה הם לומדים לגבי יכולת ההחזר של מבקש ההלוואה ואז או שיעניקו את ההלוואה או שיקשו יבקשו משכון בעל ערך גבוה יותר מגובה ההלוואה. עם סיום הבדיקה הן יתנו צ'ק או מזומן ליד של הלקוח. היתרון השני של לקיחת הלוואה בשוק האפור הוא הזמינות. כאשר מעיינים במודעות הלוואה לכל מטרה בעיתון או באינטרנט נתקלים במודעות רבות המציינות אפשרות לקחת הלוואה מיידית ללא ערבים, בסכומים שונים ותוך זמן קצר. חלק מהגורמים העומדים מאחורי סוג זה של הלוואות הן חברות בעלות היתר ממשרד האוצר להעניק הלוואות וחלק אחר הם חברות שוק אפור שלעתים עומד מאחוריהם ארגון פשיעה. חשוב להיות בטוחים כי ניתן יהיה להחזיר את ההלוואה ולא להגיע למצבים לא נעימים בהם מופעלות דרכים עקלקלות לגביית תשלומים להחזר ההלוואה. יתרון נוסף בשוק האפור הוא שמבקש ההלוואה אינו צריך להחתים ערבים.
החסרונות של הלוואות בשוק האפור
אין למעשה אף גוף המפקח על ההלוואות בשוק האפור. אם הריבית השנתית אותה קבע בנק ישראל עומדת על 7.5% אמורים לקחת בשוק האפור ריבית כפולה, דהיינו 15%. בפועל המצב שונה וכך נושא הריביות, כולל ריבית פריים ואחרות מחושב לפי ההחלטה של החברה המספקת את ההלוואה. יש חברות הלוקחות משכון תמורת מתן הלוואה מיידית ובמידה והלקוח אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה נשאר המשכון ברשותן. חברות אחרות מחתימות את לוקח ההלוואה על נכס נדל"ן וכך במידה והלקוח אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה מקבלת החברה לידיה את הנכס. יש חברות המפעילות אמצעים כשרים כמו תביעה לערכאות או הפעלת עורכי דין על מנת לממש את החזר ההלוואה אך יש חברות הפועלת באמצעים לא כשרים. חברות בשוק האפור נוהגות לנצל את מצב הביש של הלקוח ולכן לעתים יאלצו אותו לקחת הלוואה גדולה ממה שהוא זקוק וכך החברות יכולות להרוויח עוד כסף רב.