הלוואות אקספרס חוץ בנקאיות כדרך להימנע מחריגה במסגרת האשראי

בשנת 2007 יצא חוק בכר הקובע כי אין אפשרות להישאר בחשבון הבנק במצב של משיכת יתר (אוברדרפט). עד אז חיו ישראלים רבים באשליה כי ניתן לחיות כל החיים במסלול של משיכות יתר ולכן המשיכו לרכוש מוצרים מעבר ליכולתם הכספית והעבירו את האוברדרפט מחודש לחודש. כיום השתנה המצב ולמעשה לא ניתן לחרוג ממסגרת האשראי. לעתים נאלצים אנשים רבים להתמודד עם הוצאות פתאומיות או בלתי צפויות כמו למשל בתיקון יקר של הרכב, שיפוץ פתאומי שיש לבצע בבית, מימון טיפול רפואי יקר ועוד. גם בתקופות חגים בהם נהוג לארח ולקנות מתנות למשפחה מגלות הרבה משפחות כי הן חורגות ממסגרת האשראי והבנק מתחיל לרדוף אחריהם לאזן את החשבון או שהצ'קים אותם פיזרו חוזרים ללא כיסוי מספיק ולעתים הדבר עלול לגרום להגבלת החשבון ואז נשארת המשפחה ללא מקור כספי למימון הוצאות היומיום. במקרים אלו יכולה המשפחה לחפש הלוואות חוץ בנקאיות עם עדיפות לאפשרות של הלוואות ללא ערבים. הלוואות אקספרס נועדו לעזור למשפחות אלה להשלים חודש קשה ולאפשר להן לאזן את מצב החשבון בבנק ולחזור לתוך גבולות מסגרת האשראי.

מאיפה אפשר לקחת הלוואות אקספרס

לקוחות החייבים לקחת הלוואות מהירות יכולות לפנות לשלושה מקורות מימון עיקריים. האופציה הראשונה העומדת לרשותם היא לפנות לבנק בו מתנהל החשבון ולקחת הלוואה. לא בטוח כי הבנק יאשר הלוואה, גם אם היא מסוג הלוואת אקספרס לכיסוי המינוס מכיוון שהבנק בודק בדיקה מעמיקה את חשבון הלקוח ומצב מסגרת האשראי שלו. במידה והלקוח לוקח הלוואה מהבנק משפיע הדבר על מסגרת האשראי ולפיכך לא בטוח כי הוא יוכל לעמוד בהחזר ההלוואה וכי הריביות שהבנק יציעו לו יהיו כדאיות. האופציה הרווחת כיום בתחום הלוואות ללא ערבים היא פניה ישירה לחברות כרטיסי האשראי. ניתן לפנות לחברת האשראי ממנה יש כרטיס אך לא חייבים להיות בעלי כרטיס אשראי בחברה על מנת לקבל ממנה הלוואה. הלוואות חוץ בנקאיות ניתן לקבל גם מגופים פרטיים. נהוג לפנות לגופי מימון חוץ בנקאיים אלה למי שלא מצליח לקבל הלוואה מהבנק ומחברת האשראי. יש גופים פרטיים הפועלים בשוק האפור אשר עובדים עם אישור לתת הלוואות מטעם משרד המסחר אך ישנם גם גופים מפוקפקים ולכן חשוב לבדוק מי החברה ולבדוק כי אכן יש לה את האישורים לתת הלוואות על מנת שלא להגיע לאיומים או לבעיות במידה והלקוח מתקשה להחזיר את הכסף. כאשר פונים לקחת הלוואות אקספרס מגופים בשוק האפור חשוב לבדוק היטב את ההסכם עליו חותמים ולדרוש כי נושא הריביות המוצמדות יהיה ברור ולא מעורפל. גופי מימון רבים נוהגים לחשב ריבית שנתית או להוסיף ריביות מסוג ריבית דריבית וכשמגיע מועד החזרת ההלוואה עלול נוטל ההלוואה לגלות כי עליו להחזיר סכום כסף כפול ממה שלקח ובכך לעמוד חסר אונים מול גוף המימון ולהסתכן בתביעות משפטיות יקרות, הוצאת לפועל, מימוש ביטחונות וערבונות שהשאיר בידי החברה ולעתים אף באיומים.

איך לשפר את תנאי הריבית בלקיחת ההלוואה

ככל שכוחו של מבקש ההלוואה רב יותר והוא בעל חוסם כלכלי כך הוא יוכל להתמקח עם הגוף ממנו הוא מבקש את ההלוואה. שכירים המקבלים משכורת קבועה ויש ברשותם חסכונות, קרן פנסיה, קופות גמל וכיוצ"ב יכולים להתמקח על גובה הריבית. הגוף אשר מעניק את ההלוואה יעדיף להוריד מעט את הריבית המוצמדת ולקבל לקוח אמין ויציב.