הכול על ביטוח רכב

ביטוח רכב הינו מוצר אלמנטארי התקף לגבי כל בעל רכב בישראל. ישנם סוגים שונים של ביטוחי רכב, כשלכל ביטוח טווח תחולה שונה בהתאם לסוג הרכב, הנהג, וסוג מקרי התאונות שהוא מכסה. מטרת פעולת ביטוח רכב הינה כיסוי הוצאות נרחבות במקרה של תאונה, פגיעה ברכוש או בגוף וכן כיסוי בפני מקרים שונים כגון אבדן או גניבה וכיו"ב. הנהיגה בכבישים טומנת בחובה רמת סיכון גבוהה, בין אם הנזק הנגרם לכלי הרכב הינו מינורי או חמור (יש מקרים בהם הרכב אף מושבת משימוש) ובין אם הפגיעה הינה בגוף האדם ומצריכה טיפולים רפואיים שונים ולעיתים אף ניתוחים מסוכנים.

ההבחנה העיקרית בין סוגי הרכב השונים מתבצעת על פי תחולת הכיסוי להוצאות הנזק:

• ביטוח חובה-  ביטוח חובה, כשמו כן הוא, נגזרת מהחוק המחייבת כל בעל רכב בישראל לשאתו. ביטוח החובה כיום מתבסס על 'חוק פיצויים לנפגעי תאונת דרכים' ומכסה פגיעות בגוף או בנפש בלבד. מטרת הביטוח הינה הגנה על בעל הביטוח מפני הוצאות רבות על טיפולים, אשפוזים, ניתוחים ותרופות, העשויים להגיע לכדי מאות ואלפי שקלים. כמו כן, תחולת ביטוח חובה קיימת גם על אבדן ימי עבודה- עקב אבדן כושר עבודה הנגרם לנפגע בתאונת דרכים.

בהיעדר ביטוח חובה על הנפגע לשלם מכיסו את כל הוצאות הטיפולים השונים לרבות ספיגת ההפסדים בגין אבדן ימי העבודה. סכומים אלו, לרב, מקשים פיננסית על  האזרח הממוצע. אין ביטוח החובה מכסה נזקי רכוש, הן של בעל הרכב הפוגע או הנפגע. ביטוח חובה הינו מוצר הכרחי על פי חוק שעל כל בעל רכב להחזיק. חשוב לדעת כי ישנם מקרים בהם ביטוח החובה אינו מכסה את הוצאות הפגיעה:

·      מקרי תאונה בהם רישיון הרכב ו/או רישיון הנהג לא היו בתוקף בזמן התאונה.

·      מקרי תאונה שבוצעה במכוון.

·      מקרים קיצוניים בהם הרכב גנוב.

·      ביטוח מקיף-  ביטוח זה חל על נזקי הרכוש הנגרמים לכלי הרכב, החל מנזקים חיצוניים, תיקונים מורכבים יותר ואף במקרה של גניבה או שריפה. זאת, בכפוף לתנאי הפוליסה המפורטים בהסכם. חשוב לקרוא את הסעיפים השונים ולוודא כי אכן הכתוב מובן ומוסכם. כמו כן, חל הביטוח המקיף על מקרים בהם נגרם נזק לצד שלישי (בהתייחס לנזקי הרכוש ולא לנזקי גוף). להוציא רכב דו גלגלי, ישנם תנאי מינימום החלים במסגרת הביטוח על רכב פרטי ומסחרי במשקל של עד 4 טון. ביטוח מקיף הינו למעשה שילוב של ביטוח החובה וביטוח צד ג' (שיפורט בהמשך), ונועד לכסות את ההוצאות בגין נזקי גוף, נזקי רכב וכן נזקים שנגרמו לצד שלישי. על פי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, ביטוח מקיף אינו מכסה נזקים שנגרמו עקב בלאי, למעט במקרים בהם תאונה נגרמה עקב בלאי- אזי קיים כיסוי.

·      ביטוח צד ג'- ביטוח צד ג' אינו מתחייב על פי חוק. למעשה, מכסה הביטוח מקרים של פגיעות לנזק ברכב אחר. לדוגמא, במקרה תאונה- הפיצויים יינתנו במסגרת תקשורת בין נציגי חברות הביטוח של הצדדים המעורבים בתאונה- בלא כל טרחה מצד בעלי הרכבים ולמעשה חברת הביטוח של הרכב הפוגע מכסה את ההוצאות על הנזקים שנגרמו לבעל הרכב הנפגע.