כאשר מוצאים דירה או בית לקנייה, נאלצים רוב האנשים לקחת משכנתא על חלק גדול מהסכום.
בין שלל ההצעות המפתות של הבנקים השונים, קשה להבין מה באמת אומרות האותיות הקטנות - ומכיוון שמדובר בסכומי כסף רציניים ובהתחייבות גדולה מאוד לבנק למשך שנים רבות, הרי שכדאי ללמוד מעט על מסלולי המשכנתא השונים שמציעים לכם הבנקים.
משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה
זהו מסלול המתאים לחוששים מאי-ודאות, ובו הריבית נקבעת מראש וסכום המשכנתא מוצמד למדד המחירים לצרכן, בלבד. מסלול זה נחשב ליציב במיוחד, שכן הפרמטר היחידי המשתנה בו הינו גובה המדד, ובכך גם יתרונו. עם זאת, חסרונו הוא בכך שהמדד נוטה לעלות בקביעות, דבר העלול לגרור עלייה של לא מעט אחוזים בהחזר החודשי לבנק.
משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה
במסלול זה משכנתא צמודה למדד ואילו הריבית אינה נקבעת מראש אלא פעם בתקופה מסויימת (בין חצי שנה לחמש שנים), ובמהלכה הריבית נשארת קבועה עד ל"תחנה" הבאה. על אף שריבית משתנה תהיה לרוב נמוכה מריבית קבועה, ולמרות הקביעות החלקית של הריבית בין תחנה לתחנה, ההצמדה הן לריבית הפריים והן למדד גורמות למידת אי-ודאות גבוהה עבור הלווה.
משכנתא בריבית פריים
במסלולי משכנתא אלה אין הצמדה למדד והריבית נקבעת לפי גובה ריבית הפריים (ששיעורה 1.5 אחוז מעל ריבית בנק ישראל), בתוספת או בהפחתת אחוז מסויים הנקבע מראש. מעבר ליתרון שבאי-ההצמדה למדד, יש לזכור כי ריבית הפריים עשויה גם לרדת מדי פעם, ולהביא להפחתת ההחזר החודשי.
משכנתא צמודה לדולר
משכנתא זו תוצמד לשער הדולר, והריבית שלה משתנה בהתאם לגובה ריבית הלייבור - אותה קובעים הבנקים הגדולים בלונדון. מסלול זה מתאפיין בחוסר יציבות הנובע מהתנודתיות בשוק המט"ח, והוא מתאים בעיקר למי שמשכורתו משולמת בדולרים.
מסלולי משכנתא משולבים
קיימת אפשרות לחלק את סכום המשכנתא הכולל בין מסלולי החזר שונים, וזאת כדי "לפזר" את הריבית, שמהווה את גורם הסיכון העיקרי במשכנתאות. בנקים ממליצים בדרך כלל על שילוב מסלולים, אך כדאי לבדוק היטב את השילוב הנבחר ולהיות מעורבים בכל מסלול ומסלול, כדי להישאר עם אצבע על הדופק.