קניית רכב חדש כרוכה בלא מעט בירוקרטיה: בדיקת הרכב במכון בדיקה, העברת בעלות, רישום במשרד הרישוי וביטוחי רכב מסוגים שונים, ובראשם, כמובן – ביטוח חובה. אבל מה זה אומר, בעצם, ביטוח חובה? מה הופך דווקא אותו לחובה, ובמה הוא שונה מביטוחי רכב אחרים, כמו ביטוח מקיף, או ביטוח צד ג'? איך יודעים איפה כדאי לבטח את הרכב בביטוח חובה? ומה כוללים תנאי הפוליסה? מאמר זה ינסה לעשות סדר בבלאגן.
מה זה ביטוח חובה?
ביטוח רכב חובה הוא חוק במדינת ישראל. על פי פקודת ביטוח רכב מנועי, משנת 1970, אין להשתמש ברכב מנועי, אלא אם יש באותו רכב פוליסה בת-תוקף, המבטחת הן את בעל הרכב, והן את מי שנוהג בו, מפני כל חבות בגין נזק גופני אשר נגרם להם או לאנשים אחרים כתוצאה משימוש ברכב. כלומר – ביטוח חובה מכסה את בעל הרכב ואת הנוהגים בו מפני פגיעות גופניות, לעצמם או לאחרים, במקרה של תאונה.
החבות של בעל הרכב או של מי שנהג בו, נקבעת לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, משנת 1975. לפי חוק זה, בתאונה בה מעורבים מספר כלי רכב, כל נהג נושא בחבות כלפי הנפגעים שברכב שלו. אם נפגעו הולכי רגל – נושאים כלפיהם חבות משותפת כל כלי הרכב המעורבים בתאונה. גובה הפיצויים יקבע בבית המשפט, לפי פרמטרים כמו מימון הוצאות רפואיות, פיצוי בגין אבדן כשר השתכרות, פיצוי בגין סבל וכאב, ועוד.
במה שונה ביטוח חובה מביטוחים אחרים?
ביטוח חובה הוא הביטוח היחיד אשר מעניק כיסוי לכל מי שנפגע פגיעה פיזית כתוצאה משימוש ברכב – בין אם זה הנהג, הנוסעים או הולכי רגל. שני הביטוחים האחרים מכסים על נזק כספי בלבד – ביטוח צד ג' מכסה מפני פגיעה באמצעות הרכב ברכוש של אחרים (בתאונה, למשל), וביטוח מקיף מכסה על פגיעה ברכב של המבוטח עצמו (במקרים של תאונה, פריצה, קלקול וכדומה, בהתאם לתנאי הפוליסה).
מסיבה זו, ביטוח חובה הוא – כשמו כן הוא – חובה. מדינת ישראל מחייבת את כל בעלי הרכב לדאוג לכך שבמידה ויהיה מי שיפגע ברכבם – יהיה איך לכסות את עלות הטיפול. במקרים של נזק לרכב מי שיכול להינזק כלכלית הוא בעל הרכב בלבד, אולם המדינה מסרבת לנהגים לקחת סיכונים על חשבון בריאותם וחייהם של אחרים. זו גם הסיבה לכך שמי שנתפס נוסע ברכב ללא ביטוח חובה, דינו מאסר שלושה חדשים או קנס כספי.
איך יודעים איפה כדאי לבטח את הרכב?
עלות ביטוח החובה משתנה מרכב לרכב ומנהג לנהג. הפרמטרים הקשורים לרכב הם שנת הייצור שלו, נפח המנוע, האם הוא מצויד בכריות אוויר, ועוד. הפרמטרים הקשורים בנהגים הם מינם וגילם של אלו שנוהגים ברכב דרך קבע, ותק רשיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר הנוהג בו, האם לנוהגים הקבועים ברכב יש בעברם שלילות רישיון או תביעות ביטוח קודמות, ועוד.
חברות ביטוח שונות משקללות את הפרמטרים בצורה שונה, ולכן תמיד כדאי לקבל מספר הצעות מחיר, ולא לקחת את הצעה הראשונה שאתם מקבלים. עם זאת, יש לזכור שכמו כל שירות שמקבלים, ובעיקר בביטוח – תחום שמעניק שירות דווקא ברגעים הכי לחוצים וכואבים – גם לנותן השירות, לאופי השירות וליחס שאתם מקבלים יש משקל. מסיבה זו, כדאי לעשות ביטוח חובה רק במקום שגורם לכם להרגיש בטוחים.