מחזור משכנתא זוהי פעולה אשר מאפשרת ללווה לפרוע את המשכנתא אותה נטל ולקחת במקומה משכנתא חדשה, תחת תנאים קלים יותר בדרך כלל. מטרתה של מחזור משכנתא יכול להיות לצורך קיצור פרק הזמן לפרעון של המשכנתא. כמו כן, מחזור משכנתא יכול להקל משמעותית על הנטל הכלכלי במידה והמשכנתא החדשה נושאת עימה תנאי ריבית נוחים יותר מהמשכנתא המקורית.
לפני שפונים אל תהליך מחזור משכנתא ישנם כמה דברים שיש לקחת בחשבון ולבחון כך שהתהליך יהיה באמת כדאי:
ראשית, חשוב לברר מהו "קנס" היציאה מהמשכנתא הנוכחית. כאשר נוטלים משכנתא, ישנו סעיף של חיסול משכנתא הכולל בדרך כלל תשלום עמלה מסויימת בגין פרעון מוקדם, על כן, חשוב לברר מהי העמלה אותה תצטרכו לשלם בתמורה לפרעון מוקדם של המשכנתא שלכם, על מנת לוודא שהפעולה אכן כדאית מבחינה כלכלית.
דבר נוסף שחשוב לבחון לפני שמבצעים מחזור משכנתא הינו גובה הסכום הנותר לתשלום לבנק בגין ההלוואה אותה נטלתם במקור, שכן, ישנם סכומים שעבורם פעולת מחזור משכנתא אינה כדאית, וסיומה של המשכנתא הנוכחית יהיה הפעולה הנכונה יותר לעשות מבחינת כדאיות כלכלית ללווה.
בצעו השוואה של ריביות בין הריבית אותה אתם משלמים בתמורה למשכנתא הנוכחית שלכם, לבין הריבית אותה תשלמו בגין המשכנתא החדשה אותה תמחזרו. עקרון מחזור משכנתא הינו להקל על הלווה ולספק לו תנאים נוחים יותר עבור המשכנתא שלו, על כן, חשוב לוודא שאכן מתבצעת כדאיות כלכלית בתהליך זה.
בדקו מסלולי ריביות ופרמטרים רלוונטיים נוספים למסלול המשכנתא החדש. קחו בחשבון גם סיכונים ושינויים שונים אשר עלולים להיווצר, שכן משכנתאות הצמודות למדדים שונים יכולות להיות כדאיות ברגעים ספציפיים, אך גם להפוך לכדאיות הרבה פחות בנקודות זמן של שפל כלכלי.
קחו בחשבון את העלויות הצפויות בגין פעולת מחזור משכנתא.
העלויות בפניהן תאלצו לעמוד הן:
• תשלום יציאה ממסלול המשכנתא המקורי, כלומר תשלום האגרה בגין פרעון המשכנתא המקורית
• ביצוע תשלום בגין פתיחתו של תיק בגין המשכנתא החדשה אותה תיטלו כחלק מתהליך מחזור משכנתא
• ביצוע תשלום עבור שירותי שמאי במידת הצורך, וכך גם תשלומי נוסח טאבו
מחזור משכנא הינו תהליך אשר, כאמור, מטרתו להקל על הלווה, ועל כן חשוב שתקפידו לבצע את כל השיקולים הנכונים, על מנת להבטיח שכך אכן יהיה, ותצאו נשכרים מהתהליך.
בידקו מהו מצבכם הפיננסי הנוכחי ובצעו הערכות לגבי שינויים עתידיים שעלולים להתרחש, וכיצד המשכנתא החדשה תוכל להקל עליכם מבחינת נטל התשלומים החודשיים בגין ההלוואה. הקפידו לבחון את המסלולים השונים אשר קיימים בגין המשכנתא החדשה, כך למשל ישנם מסלולי משכנתא דולריים, מסלולי פריים ומסלולים בריבית קבועה.
במידה ואינכם בקיאים בהבדלים בין המסלולים השונים, יועץ המשכנתא יוכל לסייע ולהבהיר את המצב, את ההבדלים ואת הכדאיות של כל מסלול.