בעידן שבו הכול ממוחשב והתשלומים מבוצעים במטבע וירטואלי איש לא שומר יותר את כספו מתחת לבלטות והפקדתו בבנק היא הדרך הבטוחה לשמור עליו ועל ערכו. חסכונות ופיקדונות מאפשרים לנו לשמור על הכסף לא רק במובן הפיסי המוחשי אלא גם על כוח הקנייה שלו. הנה הסבר מפורט על פיקדונות, חסכונות והליך הבחירה שלהם.
למה צריך פיקדונות או חסכונות?
הסיבה להשקעה בפיקדון או חיסכון היא הרווח הכספי שמתקבל בתום תקופת ההשקעה. בתמורה להפקדת כסף לתקופה קצובה נותן הבנק ריבית. במועד הפירעון יכנס לחשבון המפקיד הסכום המקורי בתוספת הריבית. אבל פיקדונות או חסכונות חשובים לא רק בגלל הרווח אלא גם בגלל שהם מונעים הפסד. אם תשמרו על הכסף בחשבון העובר ושב או במזומן בבית ערכו הנומינאלי יישמר אך הערך הריאלי שלו צפוי להישחק ולמעשה באותו סכום תוכלו לקנות פחות דברים.
ניעזר בדוגמה להמחשת העניין: נניח שבהגרלת הלוטו האחרונה זכיתם במאה שקלים. עוד נניח שכיכר לחם עולה ביום הזכייה עשרה שקלים. אם הייתם משתמשים במלוא סכום הזכייה הייתם קונים עשר כיכרות. בצעד נבון בחרתם לשמור את הכסף ולא לבזבזו. לאחר שנה מתברר כי הייתה עליית מחירים (אינפלציה) וכיכר הלחם עולה היום עשרה שקלים וחצי. כעת תוכלו לקנות רק תשעה וחצי כיכרות (10.5 ₪ כפול 9.5 = 100 ₪) במאה השקלים שהרווחתם. אם כל המוצרים במשק התנהגו בדיוק כמו הלחם הרי שהמדד עלה בחמישה אחוזים וערכו הריאלי של הכסף שלכם ירד בהתאם. על הנייר יש לכם מאה שקלים אך בפועל אתם יכולים לרכוש מוצרים שבשנה ששברה עלו רק תשעים וחמישה שקלים.
פיקדונות או חסכונות נועדו למנוע את השחיקה הזאת בערך הכסף. אם הבנק העניק לכם ריבית של חמישה אחוזים לשנה שמרתם על ערכו של הכסף, אם הבנק העניק ריבית גבוה יותר מהמדד הרווחתם גם במונחים ריאליים.
פיקדונות, חסכונות וההבדלים בניהם
על אף שפיקדון הוא חיסכון לכל דבר ועניין בבנקאות נוטים להבחין בין שני האפיקים. ההבדל העיקרי הוא תקופת ההשקעה - ניתן למצוא פיקדונות לתקופה שבין יום אחד לכמה שנים. לעומת זאת תוכניות חסכון הן לתקופה של לכל הפחות שנתיים. ככל שתקופת ההשקעה ארוכה יותר כך הריבית עליה גבוהה יותר. מצד שני אם בחרתם חסכונות ארוכי טווח הרי שהכסף אינו נזיל ותוכלו להשתמש בו רק בתום תקופת ההשקעה.
איך בוחרים פיקדונות או חסכונות?
השיקולים בבחירת אפיק ההשקעה קשורים למטרות שלכם, לסכום הכסף הפנוי שברשותכם ולתנאים שהבנק מציע.
כמה כסף? הריבית על חסכונות או פיקדונות משתנה בהתאם לסכום ההשקעה. יש חסכונות עם תנאים מעולים בהם נדרש סכום מינימאלי להפקדה, במסלולים אחרים דרישת המינימום תהיה נמוכה יותר ובמקרים רבים לא תהיה דרישה לסכום מינימאלי בכלל. חשוב שתחליטו מתוך ידיעה כי בתקופה הקרוב לא תשתמשו בכסף.
לכמה זמן? בדרך כלל, ככל שתקופת ההשקעה ארוכה יותר כך הריבית גבוהה יותר. לפני שתפקידו את הכסף נסו לתכנן לטווח רחוק - האם תהיה לכם בעתיד הנראה לעין הוצאה גדולה? אולי אתם מתכוונים להחליף אוטו או להפיק לילד בר מצווה? קחו בחשבון שלא תוכלו להשתמש בכסף עד מועד הפירעון שנקבע מראש.
פיקדונות או חסכונות עם הצמדה - יש מסלולים שערך ההשקעה שלכם מוצמד לשער כלשהו למשל - דולר, מדד המחירים או שערי מניות. חשוב לבדוק האם יש הצמדה כזאת. אם כן בררו עם היועץ בבנק האם התחזיות הפיננסיות צופות עליית שערים.
הפקדה חד פעמית או הוראת קבע - יש פיקדונות או חסכונות שניתן להפקיד אליהם בתדירות קבועה באמצעות הוראת קבע. אם אתם רוצים לחסוך זהו מכשיר שמתאים בדיוק לכם.
תישאל את היועץ
יש מסלולים רבים של פיקדונות או חסכונות והתנאים בהם משתנים בהתאם למצב במשק. חשוב להיפגש עם היועץ בבנק, לקבל ממנו את המידע הדרוש, ולהבין בעזרתו מה הם היתרונות והחסרונות של האפיקים השונים.
למידע נוסף:
פיקדונות או חסכונות, המדריך לחוסך המתלבט.