מזל טוב התחתנתם ועכשיו צריך בית כי אנחנו כבר לא לבד אנחנו משפחה חדשה ואולי עוד מעט אף נתרחב "שיהיה במזל" אז צריך בית מתאים לא רק לנו אלא לצאצאים שיגיעו הרי לא כל יום מחליפים בית וחשוב שיהיה מספיק גדול ובסביבה טובה.
כמה זוגות אתם מכירים הם בעלי דירה? האומנם "בעלי דירה" אם המשכנתא היא 95% מערך הדירה עדיין הייתם מכנים אותם "בעלי דירה" או שמה הדירה ניתנה להם כפיקדון ע"י הבנק ואולי במקרה הטוב הם יהיו "בעלי הדירה" בעוד 25 שנה? ובאיזה מחיר האם זה במחיר הנקוב בקניית הדירה או כפול מזה? ובאיזה מחירים משפחתיים? והאם יכלו להגיע לדירה כזו במחיר נמוך יותר? או שתהיה בבעלותם מהר יותר?
אתם יודעים כי משפחה ממוצעת מחליפה דירה 3 פעמים במהלך חייהם, אז למה בצעירותכם כשאתם ללא ניסיון וידע כלכלי ובודאי ללא כושר חיזוי עתידי אתם מקבלים החלטות ל 30 שנה קדימה? האם הדירה שתיקנו היום תתאים לכם בעוד 15 שנה? מה גודל המשפחה תהיה אז? כמה תרוויחו? כמה תצרכו?
האם רק בעלות על נכס חשוב לכם ואתם ממשכנים את חייכם לטובתו?
רגע .....רגע....!
קודם כל חישבו : מה יש לנו ? אם נישאר משהו מהחתונה כיסינו את ההוצאות ונישאר כסף או נישאר חוב? אז כמה יש לנו אחרי הכל כולל הכל ומתנות מההורים?
כמה אנחנו מכניסים נטו לקופה המשותפת? האם זה קבוע? כמה נישאר לנו אחרי השוטף? (שכירות, ארנונה, חשמל, מים, אוכל, בילויים מסעדות וכדומה)
האם אנחנו מצליחים לחסוך משהו כל חודש? או צורכים את כל ההכנסה?
רשמו לפניכם את כל הנתונים האלו .
עכשיו נתכנן את הבית שאנחנו רוצים.
לא חדרים ולא סביבה אלא בכמה אנחנו יכולים (לא רוצים!) לקנות בית, את מסגרת התקציב לרכש הבית.
אז אלו הם כללי האצבע
- ההחזר החודשי לבית לא יעלה על 25% מסך ההכנסה נטו של המשפחה. גם אם אתם יכולים היום יותר הרי אוטוטו המשפחה גדלה וכך ההוצאות. לדוגמא :אם הכנסתכם המשותפת היא 10.000 ₪ התחייבו להחזר חודשי של עד 2.500 ₪.
- המשכנתא לא תעלה על 75% מערך הנכס שאתם מעונינים לקנות גם אם הבנק מוכן לתת יותר לא לוקחים. (אתם חייבים הון עצמי ראשוני). לדוגמא :אם ערך הנכס שאתם רוצים לקנות עולה 200.000 ₪ קחו משכנתא מקסימלית של 150.000 ₪ - נידרש הון עצמי לפחות 50.000 ₪.
- משכנתא עד 20 שנה (מרווח בטחון אם במשך השנים תקלעו לצרות ותרצו לפרוס את המשכנתא).
אם אין לכם הון עצמי של לפחות 25% אזי כדאי להתחיל לחסוך ובינתיים לגור בשכירות.
מגורים בשכירות נתפסים כהפסד כסף אך בהיותכם זוג צעיר אתם יכולים לשכור דירה קטנה בשולי העיר וכך תוכלו לחסוך כסף, הדירה שתשכרו לא תהיה במקום שתרצו לקנות בית.
החשיבות במיקום הבית תהיה כשילדכם יגיע לגיל 5 ועד אז אפשר לחסוך
כל שקל שתחסכו יחסוך לכם בגובה המשכנתא ובהחזרים העתידיים.
בערך הנכס לרכישה הוסיפו לפחות 10% להוצאות נוספות כמו עמלות עו"ד, אגרות שונות שיפוץ הדירה או החלפת מטבח וכדומה.
עכשיו כשאתם יודעים מהי מסגרת התקציב שלכם לכו חפשו את הדירה המתאימה לכם ביותר בסכום זה.