בדיקת משכנתא - מה חשוב לבדוק וכיצד? ( עמיר הירשברג )
נטילת משכנתא איננה דבר של מה בכך. זאת בדיוק הסיבה לבצע בדיקת משכנתא יסודית ובירור של כל בעיה אפשרית לפני החתימה על המשכנתא. לאחר החתימה ולאחר שהעסקה נסגרה אין דרך חזרה, ואפילו חרטה עלולה לעלות ממון רב. אז מה צריך לדעת ואילו דברים צריך לבדוק לפני שנוטלים משכנתא?
א. השוואה בין משכנתאות: בנאלי – אבל נכון. העובדה שריבית הפריים עולה או יורדת איננה משפיעה בהכרח על גובה הריבית שהגוף הכלכלי אליו פניתם יגבה מכם. הדרך הפשוטה ביותר להשוות בין משכנתאות היא לבדוק בדיוק את סכום המשכנתא שאתם צריכים ולבקש הצעה לנטילת משכנתא על הסכום הזה למספר שנים זהה במספר בנקים או גופים כלכליים. ואולם גם אחרי שקיבלתם הצעה, יש מקום למיקוח אפילו עם הגוף שנקט בריבית הנמוכה ביותר.
ב. יכולת ההחזר של המשכנתא: אמנם את בדיקת היכולת מבצע הבנק שבו מתבצע הליך נטילת משכנתא, ואולם הבנק לא תמיד מודע לכל הדברים. לרוב יחשב הבנק את יכולת החזר המשכנתא שלכם על פי היכולת המינימלית האפשרית אבל לעיתים עלולה לקרות טעות גם לצד השני. נוטל המשכנתא, ורק הוא, מודע ליכולות האמיתיות שלו.
ג. סכום ההון העצמי שברשות נוטל המשכנתא: המונח "הון עצמי" פירושו כסף זמין הנמצא בידי רוכש הדירה, שאיננו משועבד להלוואות ואיננו דורש החזרים כלשהם. לעיתים קרובות נוטלים רוכשי דירות הלוואה במקום אחד, על מנת להציג הון זמין לשם קבלת משכנתא בבנק אחר. אם נחזור לסעיף הקודם, ההחזר על ההלוואה שנלקחה יכול להשפיע בהחלט על כושר ההחזר הכולל.
ד. גורמים סביבתיים היכולים להשפיע על ערך הנכס: נטילת משכנתא מחייבת, עד לתום חיי המשכנתא. גם אם ערך הנכס יורד יישארו המשכנתא וההחזרים שלה קבועים. לכן חשוב לבדוק האם אין תוכניות כאלה ואחרות שעלולות לנגוס במחיר הנכס. מי שמוכר את הנכס לא יציג לכם תכניות כאלה. |