כמי שעסק במשך למעלה מ 30 שנה בביטוח עסקים, החל מביטוחי הרכוש והחבויות של בנקים, בתי מלון, מפעלי תעשיה, בתי חולים, מרפאות, עורכי דין, יהלומנים ועד למכולת השכונתית וכיועץ ביטוח לעסקים כבר למעלה מ 3 שנים, אני יכול לציין בוודאות כי ענף הביטוח הזה לא השתנה בהרבה בתוכן עד היום .
בעבר (בשנות השבעים והשמונים) הפיקו פוליסות נפרדות לכל סיכון, ז"א פוליסה נפרדת לאש ופריצה, פוליסה נפרדת לצד שלישי , לחבות מעבידים וכו'.
בשלב מאוחר יותר חלה התקדמות ואת רוב סיכוני העסק ניתן כיום לקבל במסגרת פוליסה אחת לביטוח העסק המחולקת לפרקים לפי בחירה, כאשר פרק ביטוח האש הוא בסיס הפוליסה ואינו ניתן לבחירה. פוליסות ביטוח אחריות מקצועית, אחריות המוצר עדיין נעשות בנפרד.
בשנים האחרונות החלו לצוץ בכמה חברות ביטוח פוליסות יעודיות בכמה תחומים כמו, ביטוח למוסכים, ביטוח למרפאות שיניים, ביטוח לחנויות בקניון,ביטוח למשרדים, ביטוחי אחריות מקצועית לעורכי דין ולרואי חשבון ועוד אי אלו פוליסות בודדות נוספות אותן ניתן לרכוש במספר מצומצם של חברות ביטוח.
כל יתר סוגי העסקים נאלצים להכלל באותה פוליסה כללית בשמות שונים, שלא לוקחת בחשבון את הצרכים והסיכונים האופיינים לאותו סוג עסק, לדוגמא, נגריה ובית קפה מבוטחים במסגרת אותה הפוליסה.
אי אפשר כמובן לצפות לכך שחברות הביטוח יפתחו פוליסה נפרדת לכל סוגי העסקים, הדבר כרוך בהוצאה כספית שלא מצדיקה את המחקר והפיתוח מה גם שכל פוליסה כזו חייבת לקבל את אישורו של המפקח על הביטוח.
איך זה מתבצע ?
סוכן הביטוח ממלא למבוטח העתידי טופס הנקרא "הצעת ביטוח" והכוונה היא שבעל העסק, (המבוטח העתידי) מציע את עצמו ועסקו לביטוח וחברת הביטוח היא זו שתסכים או לא תסכים לקבלו לביטוח, טופס ההצעה מכיל שאלות הנוגעות לזיהוי המבוטח כגון , שם, כתובת, סוג העסק וכו', בהמשך תבוא תקופת הביטוח המבוקשת, סוגי הכיסוי המבוקשים כגון, אש למבנה ולתכולה, פריצה, צד שלישי, אחריות מעבידים רעידת אדמה, נזקי טבע וכו' ובסוף יפורטו תנאי התשלום., כרטיס אשראי או הוראת קבע ובכמה תשלומים.
בשלב הבא יעבור טופס ההצעה לחברת הביטוח להפקת פוליסה, בתחילה טופס ההצעה יבדק ע"י "חתם עסקים" שתפקידו לבדוק את נתוני העסק ועברו הביטוחי ולהחליט על רמות המיגון שידרשו (במקרים רבים נשלח סוקר לבית העסק והוא מאשר או דורש אמצעי מיגון כאלה ואחרים) וקובע את התעריפים לפיו יחושבו דמי הביטוחלכל סוג של כיסוי (הפרמיה).
לעיתים יתכן וההצעה תדחה עקב קריטריונים שלדעת החתם מהווים סיכון יוצא דופן שבסופו של יום יגרמו לה להפסדים ולא לרווח שלמענו משווקת פוליסת הביטוח, או במקרים מסויימים יתקבל העסק לביטוח בתנאים כאלה או אחרים שיקטינו את הסיכון שבפניו היא עומדת.
לאחר ההפקה הפוליסה תועבר לסוכן וזה ימסור אותה לפקידה למשלוח בדואר, לעיתים מבלי שבדק אותה ובמקרה הטוב ימסור אותה אישית לבעל העסק.
המוקשים
מתוך נסיון רב שנים וידיעה של מה שקורה בפועל בשטח, ההמשך הבעייתי יהיה שבעל העסק יקבל את המעטפה ולאחר שיוודא שהפוליסה רשומה על שמו, יכניס אותה למגירה העליונה בצד ימין, או שיעביר אותה להנהלת החשבונות ומשם לתיוק.
מכאן ברור שהפוליסה לא נבדקה כלל, במידה וקיימות טעיות או השמטות אף אחד לא ידע מהן עד ליום שלמחרת קרות הנזק כאשר יהיה צורך להביא את הביטוח לידי מימושו.
קשה להאשים את בעל העסק על כך שלא בדק את הפוליסה,הפולסה מנוסחת בשפה שבחלקה לא מובנת לו, ישנם בה סעיפים רבים שסותרים אחד את השני, חלק מהמלל הרב לא קשור בכלל לפעילות העסק, הוא מצידו סומך על הסוכן שמסר לו פוליסה ומאמין שהיא בהתאם למה שהובטח לו במעמד מילוי טופס ההצעה.
הפוליסה מלבד הכיסויים וההבטחות שבה לא רק מבטיחה אלה גם "דורשת", בין היתר קיום אמצעי מיגון לנזקי אש, כגון מטפים, גלאי אש ו/או עשן, אישור לגבי תקינותם ואישור שנתי הניתן ממכבי האש. דרישות נוספות נוגעות לסיכוני הפריצה לעסק ויכולות לכלול אמצעי הגנה כגון, סורגים, מערכות גילוי אלקטרוניים מסוגים שונים הכוללים מצלמות, חיבור למוקד עם או בלי ניידת סיור, דרישה שעל בעל העסק להגיע לעסק "תוך זמן סביר" לאחר שהמערכת הופעלה ועליו לפתוח את דלת הכניסה על מנת לאפשר לסייר להכנס לעסק ולבדוק את הסיבה להפעלת המערכת. (לרוב מאוחר מדי ולעיתים תוך סיכון נפשות)
בעלי עסק לרוב לא מודעים לנדרש מהם בתנאי הפוליסה ובמקרה של נזק חברת הביטוח תבדוק האם הם פעלו בהתאם לדרישות, ומידה ולא פעלו כך תוכל חב' הביטוח לדחות את התביעה (לא לשלם את הפיצוי) מהסיבה שבעל העסק לא פעל לפי הנדרש ממנו.
אז מה עושים ?
הפתרון לבעיה הוא להעביר את הפוליסה לבדיקה ע"י מנהל סיכונים שהוא יועץ ביטוח עצמאי, אובייקטיבי ובלתי תלוי שאיננו סוכן ביטוח, יועץ כזה הוא בדרך כלל בעל ידע ונסיון רב בתחום , הפגישה הראשונה איתו היא בדרך כלל ללא תשלום, במידה והצדדים יגיעו להבנה לגבי הצורך בשרותיו, יבדוק היועץ (תמורת תשלום המוכר במס) את הנתונים של העסק וצרכיו, יקח את הפוליסה/ות לבדיקה וימליץ על שינויים ותיקונים שירחיבו את הכיסוי ויביאו לתוצאה שהפוליסה שתגן על העסק ובעליו טוב יותר עד כמה שניתן, במקרים מסויימים יבוטלו כפילויות שיביאו לחסכון בדמי הביטוח, כמו כן יבהיר היועץ לבעל העסק את חובותיו על מנת שלא יפגע במקרה של מימוש זכאותו לפיצוי לאחר נזק.
בחיפוש יועץ ביטוח יש לשים לב שמי שמגדיר את עצמו כיועץ ביטוח לא יהיה בעת ובעונה אחת גם סוכן ביטוח מאחר וקיים ניגוד אינטרסים בין סוכן ויועץ בלתי תלוי.
ישראל שוויד - מנהל סיכונים ויועץ ביטוח לעסקים
www.bedekbit.co.il