ביטוח משכנתא בישראל- מה זה אומר וכיצד זה פועל.
ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח דירה, ביטוח רכב, מכל עברמציעים לנו סוגים שונים של ביטוחים. לעיתים, אנחנו דוחים על הסף את ההצעות, לעיתיםמתלבטים, ואף הולכים על העניין עד הסוף, ורוכשים פוליסות מאותן חברות ביטוח. אבל ישרק ביטוח אחד שלא נתון לשיקולינו – ביטוח משכנתא!
מדוע אנו חייבים ביטוח משכנתא?
המושג "משכנתא" מתאר מצב, בו משתמשים במבנה/נכס כדי לערוב להחזרתהלוואה. כלומר, אתם מקבלים הלוואה מהבנק לשם רכישה או שיפוץ בית/עסק או נכס אחר,ונדרשים להחזיר את הכסף לבנק. הבנק מצידו, רוצה לוודא שהוא אכן יקבל בחזרה אתההלוואה הגדולה, שנתן לכם בפריסה ארוכת טווח, ועל כן כלווים, עליכם לתת לבנק מעיןזכות על הבית – הבנק "ממשכן" אליו את הבית, עד שתחזירו את מלוא ההלוואה. מאחר והביתהוא הערובה העיקרית של הבנק, עליו לשמור עליו מכל משמר כנגד פגיעה שעלולה לגרוםלירידה בערך הבית. השמירה הזו מתבצעת באמצעות ביטוח משכנתא. הבנק מחייב אתכם,הלווים, לרכוש אותו.
ביטוח מבנה – מה ההבדלבין ביטוח מבנה לביטוח משכנתא?
הרעיון המרכזי של ביטוח משכנתא הוא ערובה לכך, שהבנק יקבל אתההלוואה בחזרה בכל מקרה, גם אם יגרם אסון או נזק לרכוש או לאדם הלווה את הכסף.לפיכך, ביטוח משכנתא מתחלק לשני מרכיבים:
-
ביטוח מבנה – מתייחס לפגיעה נכס.
-
ביטוח חיים (ביטוח משכנתא) – מתייחס לפגיעה בלווה.
בכל מה שקשור לפגיעה ברכוש, ביטוח משכנתא נותן מענה בדמות ביטוחמבנה. זהו ביטוח המכסה על מפגעים שונים שיכולים לקרות למבנה הנכס הממושכן. ביטוחמבנה יכסה על נזק למבנה דירה או בית פרטי, באופן שבו חברת הביטוח תשלם עבור התיקוןשל הנזק ולא אתם. ביטוח מבנה זה מכסה נגד סוגים שונים של נזקים לרבות:
ביטוח מבנה של ביטוח משכנתא מספק כיסוי מלא שווה ערך למחיר הנכסלפני הפגיעה. גם אם הנכס, חלילה, הושמד לחלוטין, חברת הביטוח תחזיר לבנק את חובכם,ותעביר לכם את יתרת ערך הנכס בניכוי החוב לבנק. לצורך הערכת שווי הנכס בעת נטילתהמשכנתא, הבנק יבקש מכם הערת שמאי מקרקעין. השמאי ייקבע את ערכו של הנכס באותהנקודת זמן על סמך פרמטרים משתנים.
ביטוח משכנתא אצל חברות ביטוח או בבנק?
עלות ביטוח משכנתא מותאמת אישית לנסיבות ומצבו של כל לווה: מצבו הבריאותי, גילו, אורח חייו וכיוצ"ב.אך בכך לא מסתיים ההבדל בעלות בין ביטוח משכנתא אחד למשנהו. ההפרשים בעלויות הם גםנגזרת של התחרות בשוק ביטוחי המשכנתא. בתחרות זו יש שני מתמודדים מרכזיים: הבנקיםוחברות הביטוח השונות. כולם מעוניינים לפתות את הלווים לרכוש מהם את ביטוח המשכנתא,כיוון שמדובר בנישה רווחית מאד, אשר מכניסה עשרות אלפי שקלים מכל פוליסת ביטוחמשכנתא לאורך שנות ההלוואה. על כן, יש להיות מוכנים ולבדוק את הצעותיהן של חברותביטוח שונות כמו גם הבנקים. ע"פ רוב, תגלו כי ביטוח משכנתא דרך חברות ביטוח משתלםוזול יותר מאשר ביטוח משכנתא דרך הבנק. רק לעיתים נדירות הבנק לא יאשר ביטוחמשכנתא, שנעשה עם חברה ביטוח חיצונית, כיוון שאינו מייצג נכונה את ערך הרכושהממושכן, אך לרוב ביטוח משכנתא של חברות ביטוח תואם את צרכי הלקוח והבנק ללא כלבעיות. מאחר ומדובר בהוצאה מצטברת בהיקף גדול, חשוב שלא להתעצל ולבצע סקר שוק מקיףבין כל חברות הביטוח, לרבות חברות הביטוח הישירות, המציעות תנאים אטרקטיביים ביותרומבצעים משתלמים ללווים. כדי להתכונן ולהבין את היקף התשלומים מומלץ להיעזר באותומחשבון ביטוח משכנתא שקיים בכל אתר המטפל במכירת ביטוח משכנתא. שם תוכלו להזין אתהפרטים האישיים שלכם, והמחשבון יבצע את השקלול הנדרש. בסיום תקבלו ערכים הקרוביםלגובה ביטוח המשכנתא הצפוי לכם באותה חברת ביטוח.
לסיכום – ביטוח משכנתאהוא הכרח של הבנק, המחייב את הלווים בעת נטילת משכנתא, אך באותה מידה, ביטוח משכנתאמגן על הלווה ובני משפחתו, ומהווה בטחון כלכלי ושמירה על ערך הנכס במקרה של פגיעהבנכס או בחיי הלווים.