רבים אינם מבינים את הניסוחים הבנקאיים ואת המשמעותיות שלהם. מטרתו של מאמר זה היא לשפוך מעט אור על המשמעות של הניסוחים, כי יש להם משמעות כספית, אותה אתם היחידים שמשלמים בסוף כל חודש.
ראשית דבר, חשוב שתבינו, הלוואה לכל מטרה היא הלוואה יקרה יותר, בהכרח, לעומת הלוואה מכוונת. הלוואה מכוונת היא בדרך כלל מתאימה לשלוש אופציות, ללימודים, לדירה או לרכב . בשתי האופציות של רכישת דירה ורכישת רכב, מקבל הבנק ערבון עצום על ידי שיעבדו הנכס הנרכש או הרכב הנרכש בעזרת ההלוואה ובכך יורדת רמת הסיכון בצורה משמעותית ולכן הבנקים מוכנים להציע ריביות טובות יותר על הלוואות כאלו ולראייה, משכנתא, שהיא הלוואה המכוונת למטרת רכישת נכס נדל"ן בלבד, היא ההלוואה הזולה ביותר שניתן לקבל כיום. הלוואה לטובת לימודים מסוכנת לא פחות מהלוואה לכל מטרה אך ישנם הטבות רבות לסטודנטים והעובדה שהכסף הולך ישירות למטרת לימודים מביאה גופים כלכליים רבים להציע ריביות טובות על הלוואות אלו.
המשמעות הכלכלית
עקב אכילס של מרבית האנשים המתנהלים מול הבנקים בישראל, הוא השפה הכלכלית שאינה מוכרת לנו מחיי היום יום. רק אם אתם כלכלנים או בנקאיים, סביר להניח שתבינו את כל המונחים ותצליחו לקרוא בעניין את החוזים המתישים ואל כל ערימת הדפים עליה אנחנו נדרשים לחתום, כשאנחנו לוקחים הלוואה.
כמובן שאין מטרתו של מאמר זה להסביר ולהבהיר את ההסכמים ההלו וזה תפקידו של עורך דין לענייני חוזים והסכמים, אך מטרתנו שתבינו שיש לכל ניסוח משמעות כלכלית רצינית.
את השיח על מטרת ההלוואה כבר עשינו, אם אתם לוקחים הלוואה למטרת טיול, שיפוץ דירה, כיסוי מינוס או כל מטרה אחרת, צפו לריביות יקרות יחסית. דבר שני חשוב הוא עניין הריבית עצמה. בנקאים רבים שולפים מהשרוול את המונח פריים פלוס שניים למשל. הכוונה היא שאתם עתידים לשלם על ההלוואה שלכם את ריבית הפריים בתוספת שני אחוזים קבועים. לא כולם יודעים שהמיקוח שלכם צריך להיות על המרווח מהפריים, כדי להוזיל את ההלוואה, אל תתביישו להשוות ובדקו בכמה בנקים או חברות מימון מה המרווח הטוב ביותר מהפריים אותו הם יכולים להציע לכם.
כשהברז נסגר
המדיות השונות מוצפות כיום בהצעות להלוואות חוץ בנקאיות. הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שניתנת דרך חברה חיצונית, שאינה קשורה לבנק והיא לא תלויה בשיקולי הבנק. גם אם לקחתם את מקסימום ההלוואות האפשריות מהבנק שלכם וברזי המזומן בסניף נסגרו עבורכם, תוכלו לבקש הלוואה חוץ בנקאית מחברות האשראי השונות.
כמובן שלחברות האשראי יש יתרון כלכלי עצום והן יודעות שכשהבנקים סוגרים ללקוח מסוים את ברזי המזומן הוא מצוי בלחץ רציני ולכן הן מנצלות את המצב ומציעות הלוואה חוץ בנקאית בריבית מפוצצת. אל תופתעו לשמוע על ריביות של 12 ואפילו 15 אחוזים.