הסוגים של הלוואות אותן ניתן למצוא

הקדמה לגבי שוק האשראי ה ישראלי

נכון לשנת 2011 השוק הפיננסי הישראלי נחשב למאוד מתקדם, אחד הנגזרים של תחום זה הוא כל הקשור בצרכנות פיננסית ובהלוואות. עד לפני מספר שנים בנקים הם שהובילו את התחום. מהלוואות קטנות לטווח קצר ועד להלוואות של מליוני שקלים לצורך רכישת נדל"ן. המהפכה הגדולה בתחום הצרכנות הפיננסית ארעה עם הכניסה של רפורמת בכר כשנכנסו לתחום גורמים אחרים כגון חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות פנסיה. אחת התוצאות היא צמיחה מואצת של תחום הלוואות חוץ בנקאיות.

במדריך זה יובאו סוגים שונים של הלוואות המקובלות בשוק הפרטי

הלוואה בריבית קבועה

ההלוואה הבטוחה ביותר לצרכן הסופי. מכיוון שגובה הריבית נקבע מראש לא צפויות הפתעות לצרכן הסופי, מאידך הריבית בהלוואה יחסית גבוהה מכיוון שהיא לוקחת בחשבון השתנות של מחיר הכסף

הלוואה בריבית משתנה

הלוואה הצמודה למדד המחירים או לפריים רק לחלק מהתקופה הכוללת. היא משתנה אחת לפרק זמן כפי שנקבע מראש בחוזה שנחתם עם הצרכן, לרוב מדובר אחת לשנה או שנתיים, השינוי בגובה הריבית הוא בהתאם לחוזה שנקבע מראש.

הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן

ההלוואה שמרכיב הריבית בה מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן שמפורסם בכל חמש עשרה לחודש

הלוואה צמודה לפריים

הפריים הינו נתון אותו קובע בנק ישראל ומשמעותו שווי הכסף לבנקים. הגורם המלווה קובע את מה שיהיה גובה הריבית בהלוואה כנגזרת של שווי הכסף לדוגמא אם ריבית הפריים היא חמישה אחוזים והריבית על ההלוואה היא חמישה אחוזים סה"כ הריבית על ההלוואה היא עשרה אחוזים.

הלוואה הכוללת רכיב גרייס

הלוואה שבה משלם הלווה לאורך פרק זמן שנקבע מראש אך ורק את הריבית. את מרכיב הקרן עצמה הוא מתחיל לשלם עם תום תקופה אותה מגדירים כתקופת הגרייס אורך תקופה זאת יכול לערוך בין חודשים בודדים ועד לכמה שנים. יש מצבים בהם הצרכן הלווה נתקל קשיים כלכליים ומתקשה לפרוע את ההלוואה אחד הפתרונות אותם מציע הבנק הוא גרייס לפרק זמן קבוע.

הלוואת בלון

הלוואה שלאורך כל תקופת התשלומים משלם הצרכן רק את הריבית תשלום הקרן מתבצע עם תום התקופה. בדרך כלל צרכנים נזקקים להלוואת בלון כאשר ישנו צפי ברור לקבלת סכום כסף חד פעמי שאמור לשמש כהחזר הקרן. לדוגמא עם פרעון של קופת גמל או קרן השתלמות. מאידך הוא רוצה לקחת הלוואת בלון לצורך רכישת רכב חדש או שיפוץ גדול של הבית

הלוואות פרטיות

המושג הלוואות פרטיות מתייחס למגוון רחב של הלוואות שייחודן הן הגורמים שנותנים אותן, מדובר על הלוואות מגורמים פרטיים, החל מהלוואות שניתנות בין גופים עסקיים שונים דרך הלוואות שניתנות על ידי אנשי עסקים לאנשים פרטים, בעצם כל מי שהם לא גופים פיננסים ובוודאי הם לא בנקים שזהו תחום עיסוקם העיקרי

הלוואות ללא ריבית

ישנם אנשים שנמצאים במצוקה כלכלית קשה, מאידך ישנן קרנות וגופים שהם חצי פילנתרופים, אלו מספקים לעיתים הלוואות ללא ריבית וסביר להניח שהם גם נותנים אותם בפריסת תשלומים נוחה ביותר העיקר לעזור לנצרכים ולגרום להם לטפס חזרה מהמקום אליו הם נפלו.