לבן יש בר מצווה, בא לכם על אופנוע דנדש מהניילון, הועד רוצה להתקין בבניין, בא לכם לקנות מתנה סופר מפנקת לבת הזוג. האמת היא שאפשר לתת עוד מאות דוגמאות למצבים בהם תרצו לקבל אשראי או לקחת הלוואות מהבנק שלכם או מגורמים אחרים כדוגמת המעסיק שלכם, חברת הביטוח או קרן הפנסיה שלכם.
בחיי היום יום אתם נתקלים בהרבה מצבים בהם אתם נזקקים לסכום כספי גדול שהוא מחוץ לטווח הההכנסות השוטפות. זו נקודת הזמן בה אתם זקוקים להלוואה.
ניתן לחלק את סוגי ההלוואות לשתי קבוצות: הלוואות עבור הוצאות גדולות שמתוכננות מראש, כדוגמת ארוע גדול שאותו מתכננים זמן רב מראש. מאידך הוצאות גדולות עשויות להיות לצערנו הרב לא צפויות, הלוואות שתצטרכו לקחת תוך זמן קצר של שבועות ולעיתים אף ימים בודדים.
כאשר תגיעו להחלטה.תצטרכו לבדוק את כל האלטרנטיבות שעומדות בפניכם. הלוואה לכל מטרה הוא מושג רחב המכסה דרכים רבות להשיג הלוואה מתאימה.
לפני שאתם לוקחים הלוואה מכל סוג שהוא, עליכם להשוות כמה נתונים: גובה הריבית ולמה מצמידים אותה, דולר או מדד. תנאי ההלוואה מבחינת השעבודים הנדרשים. פריסת התשלומים. האם נטילת ההלוואה תשפיע על מסגרת האשראי שלכם. להלן סקירה של המקורות המקובלים להלוואות לפרטים.
הלוואה מבני משפחה או חברים: המקור הזול ביותר ונטול הבירוקרטיה. ניגשתם לאח, בן דוד או חבר שמצבו טוב או אפילו אמיד ובקשתם סכום אותו תחזירו על פי סיכום מראש. או "מתי שתוכלו". לכאורה המצב הכי נח. אבל רק לכאורה. הלוואות מסוג זה הן פתח למריבות ואי נעימויות עתידיות. הקפידו על סיכום בכתב לגבי צורת ההחזר. נסו להמנע מהלוואות שהן לא הכרחיות.
הלוואה מהבנק: כל עוד אתם לקוחות טובים, כאלו שיש להם מקורות הכנסה קבועים כגון משכורות, או שכירויות מדירות נוספות שבבעלותכם, הבנק ישמח לתת לכם הלוואות מסוגים שונים. בדרך כלל ההלואות ניתנות לפריסה של עד חמש שנים. ישנם מצבים בהם תוכלו לקחת הלוואה מסוג בלון, כזאת שבחלק מהזמן תשלמו רק את הריבית עבורה.בחלק מהמקרים ידרוש הבנק ערבויות או שיעבוד של נכסים. תלוי בהיסטוריה הפיננסית שלכם ובגודל ההלוואה שתבקשו. ישנם מוצרים כגון מכונית שההלוואה ניתנת מראש כנגד השיעבוד שלהם. זה נכון במאת האחוזים כאשר המכונית היא חדשה. כאשר אתם רוכשים מכונית משומשת יתכן והשיעבוד לא יספק. תלוי בשנתון ובגובה הלוואה.
הלוואות חוץ בנקאיות : חברת הביטוח שלכם וקרן הפנסיה שלכם הן מקורות פחות פופולרים אבל לא בהכרח פחות טובים מהבנק. במסגרת פוליסת ביטוח המנהלים, קרנות ההשתלמות קופות הגמל וקרנות הפנסיה, נצברים סכומי כסף שלאורך השנים הופכים למשמעותים. סכומים אלו יכולים להוות עוגן שבזכותו תוכלו לקבל הלוואה משמעותית בפריסה של מספר שנים, בדומה לבנק שלכם.
הלוואה מחברת האשראי: בדומה לבנק, חברת האשראי שלכם היא מקור מצויין להלוואות. בשונה מהבנק בחברת האשראי הלוואות יהיו קטנות יותר ויפרסו לטווח קצר יותר – בדרך כלל עד שלוש שנים.
משכנתא נוספת: אם הנכם זקוקים להלוואה גדולה ארוכת טווח, המקור הנכון ביותר לקבל אותה הוא בנק המשכנתאות שלכם שיבצע שעבוד שני על הבית שבבעלותכם.