למה לצפות כשחוסכים עבור תכנית חיסכון לילדים

הורה חכם ואחראי דואג מראש לחסוך עבור הילד שלו – בין אם חיסכון למטרה מסוימת ומוגדרת כגון לימודים באוניברסיטה, או חיסכון אישי למטרות כלליות יותר, תכנית חיסכון לילדים יכולה להיות שימושית, ולעתים אפילו הכרחית, כאשר ילדכם יתחיל את חייו העצמאיים. עקב כך, קיימים אפיקי חיסכון רבים ומגוונים שמאפשרים להורים לחסוך עבור ילדיהם.

עד לפני מספר שנים, הדרך המקובלת של הורים בישראל לחסוך לילדיהם הייתה דרך קופות גמל אותן ניתן לפדות לאחר כ-15 שנים. אך בעקבות שינוי חקיקתי ב-2006, קופות גמל הן כבר לא אפשרות חוקית, ואסור יותר להציע אותן. אז אילו אפיקי חיסכון בכל זאת נותרו לנו, וכיצד עלינו להתמצא בהם?

הפתרון הפשוט ביותר – הפקדה בבנק של קרן התחלתית, עם אפשרות להפריש אליה כסף במהלך תקופת החיסכון, תשואה קבועה או צמודה לריבית הפריים, ומשיכה של הקרן פלוס התשואה בתום תקופת ההפקדה. היתרון: סיכון נמוך מאוד, עם תשואה מובטחת, וגם במקרה של תשואה נמוכה תמיד תקבלו את מלוא סכום הקרן בחזרה בתום תקופת ההפקדה. בנוסף, לא נדרש מכם מאמץ לניהול; החסרון: תשואה נמוכה, במיוחד בתקופה כמו כיום עם ריביות נמוכות, ומעבר לכך מדובר בתכנית חיסכון עם נזילות נמוכה, מה שעלול להגדיל את הסיכון במידה ומתרחשת, לדוגמה, אינפלציה.

מסלול מנייתי הוא תכנית חיסכון בה הנכסים שחסכתם מושקעים במניות, או בניירות ערך המומרים למניות. היתרון: תשואה גבוהה, של שוק המניות, עם נזילות גבוהה. החסרון: הסיכונים הם הסיכונים הגבוהים למדי של שוק המניות. בתור תכנית חיסכון לילדים, מדובר בתכנית שתעניק, ככל הנראה, תשואה גבוהה לעומת הסכום שהפקדת בפיקדון בנקאי, אך יש לקחת בחשבון את האפשרות שלא תראו בחזרה את כל הכסף, ושילדיכם עלולים לשלם על כך. דווקא בתור חיסכון אישי, מדובר באופציה טובה יותר שכן הסיכון הוא אישי לחלוטין – אתם לא מסכנים אף אחד מלבדכם.

אם אתם מעוניינים להגדיל את התשואה עוד יותר, תצטרכו להגדיל גם את הסיכון במידה דומה. קרנות נאמנות מאפשרות השקעה של חיסכון בקרן כלשהי אשר רוכשת בשמכם אג"ח ומניות, שמהתשואה שלהם אתם, בתור המשקיעים, נהנים גם כן. היתרון: תשואה יפה, גבוהה בדרך כלל משאר אפיקי החיסכון. החסרון: סיכון גבוה, ללא חסינות מפני ירידות בשווקים. קרנות נאמנות דורשות מהחוסך להיות משקיע פעיל יותר, לכן מומלץ להצטייד במכשירים, אפילו פשוטים, כמו מחשבון חיסכון בכל שלב של החיסכון.