חיסכון אישי לילדים ונגזרותיו מתרבות החיסכון בישראל

כמדינה המושתתת על כלכלת חוב, תרבות החיסכון עבור ילדים בישראל מוגדרת כלא פחות מנס. מי כמוכם יודע כמה זה קשה ולא מחמיא להרוויח מחיסכון בישראל כשהתשואה זעומה, בעוד שהתשואה שהבנק מקבל על ההלוואות (המוכרת לנו בשם "ריבית") גבוהה ומיתמרת עם חלוף הזמן. עם זאת, כאשר הורים מבקשים חיסכון אישי לילדיהם – רואה בית ההשקעות עין בעין עם דעת ההורים ומאפשר לחסוך בריביות גבוהות על החיסכון, מה שלא נראה כמעט בתוכניות חיסכון רגילות המיועדות למבוגרים.

הסגירות של תוכנית חיסכון לילדים כנראה משפיעה על הצמיחה שלה. מדובר על סגירה הרמטית של התוכנית ללא אפשרות אפילו להוציא ממנה אגורות בדידות, ולפרק זמן המוערך כ- 20+ שנים על פי רוב. על אף כי גם בבנק ניתן למצוא תוכניות כאלו עבור מבוגרים, התשואה הכספית שמתקבלת עבור חיסכון אישי לילדים אינה ברת השוואה: היא פשוט הרבה יותר גבוהה. כך, נוצר מצב חד פעמי שניתן להרוויח טוב גם ביחס לבנקים בעולם – על החיסכון. זוהי הבשורה הגדולה במוצר המהווה תוכנית חיסכון לילדים.

בפועל – יהיה עליכם לקבל 3 החלטות לקראת מימוש תוכנית חיסכון לילדים עבור יוצאי חלציכם. סכום הכסף שייסגר בתוכנית. ניתן לבחור אותו באמצעות הגדרת מטרה מסוימת – למשל חיסכון עבור הלימודים, עבור הדירה וכד'. לחילופין, ניתן לבחור אותו באופן יבש: אתם בתור הורים סבורים שאדם בישראל שהגיע לגיל X צריך להיות בעל הון של Y ש' לפחות ולכן הקצאתם לו סכום כלשהו שישיא תשואות אשר יביאו אותו לכך במן המתאים. לאחר שנקבע גובה התקבול הראשוני, יש לבחור מסלול סגירה: בפק"מ 20 שנתי, 30 שנתי וכד'. כאן חשוב לקרוא נתונים כלכליים על תוכניות החיסכון וללכת אחר התוכנית האטרקטיבית ביותר: כזו אשר גם סוגרים את הכסף למעט זמן יחסית וגם זוכים בהטבות מפליגות יחסית. הבחירה השלישית היא בחירת ערוץ תזרים הכסף לתוכנית: האם להזרים הון עצמי או הון מעבודה. מענה על שלושת ההחלטות הללו יאפשר לכם לדעת כיצד ייראו תוכניות החיסכון של הילדים שלך.

יש להחליט כמה משאבים משקיעים בתוכנית כהון ראשוני וכמה משאבים יימסרו לה באמצעות עבודה. בהתאם להחלטה זו יש לחלק בין בני הזוג את נטל החיסכון ולדאוג להפריש למסלול חיסכון אישי כל חודש בחודשו על מנת להבטיח לילד חיסכון גבוה ונדיב במיוחד.